界面新闻记者 | 吕文琦
界面新闻编辑 | 周鹏峰
来自甘肃的90后外卖员段成明是一名退伍军人，因好奇与外卖结缘。段成明告诉界面新闻，他加入外卖行业的一大原因是收入水平不错，在北京跑外卖既能满足他生活的基本需求，还能补贴远在甘肃老家的父母。
段成明目前没有缴纳社保，只在甘肃老家交了农村合作医疗保险。他表示，因为外卖收入不固定，如果再交社保，对于外卖员而言是较大负担。
统计显示，像段成明一样的新市民人口数量已近3亿，占全国人口比重超20%，为城市的正常运转作出了巨大贡献。然而长期以来，由于工作流动性较大、异地工作等原因，新市民群体保险保障不足，风险抵御能力较差。
为更好保障新市民和灵活就业人群，监管部门已多次鼓励保险公司开发相关产品并下发指导意见，产品线也逐渐丰富起来。不过在业内人士看来，堵点尚存，还需要保险公司和社会各界的合作。
多款产品已上架
金融监管总局在日前印发的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中指出，要聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机、货车司机、网店经营者等新市民群体和灵活就业人员，开展相应的新就业形态责任保险、意外伤害保险等业务。
在近日举行的2024陆家嘴论坛上，金融监管总局局长李云泽也表示，将针对快递小哥、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员，量身打造保险产品。
保险已成为不少新市民群体和灵活就业人员必备。段成明每天登录平台后，平台会扣3块钱的意外伤害险，他已经是这个保险的受益者，“保险很有必要，之前曾在送餐时崴了脚，通过手机***很快获得理赔”。
北京师范大学社会保障博士、北京城市学院副教授周玲向界面新闻表示，在针对新市民群体和灵活就业人员的相关调研中，她注意到与工作过程中发生或者直接相关的风险保障需求最多被提及；其次是跟自己身体健康和家人有关；部分年龄较大的新市民群体和灵活就业人员开始担心未来养老的问题，但普遍不知道怎么办。
据界面新闻了解，多家险企已针对新市民群体和灵活就业人员推出了相关保障。
美团联合商保公司开发了适合灵活就业的保险产品，目前已对美团骑手实现100%覆盖，涵盖骑手自己受伤和造成第三人损失的常见场景。另外，考虑到骑手对重疾险等有一定需求，第三方机构也在研究推出更适合骑手群体的商保产品。
针对租房或购房的新市民群体，人保财险开发了新市民“安居保”家庭综合保险、“关爱保”就业租房保障***等产品，为新市民人身伤亡赔偿、租房押金损失、电信***账户安全、搬家财产损失等风险提供保险保障。
泰康在线的“新市民意外综合险”包含雇主责任险、个人意外险、团体意外险等多种类型。以“新市民意外综合险”中的“雇主责任险”为例，该产品既有对骑手本人的意外身故、意外住院等保障，还包含了三者责任保障内容，每日4-6元提供百万保险保障。据泰康在线介绍，截至目前，已为60万名新市民群体提供过保险服务，赔付金额累计3亿元。
专属商业养老保险也为新市民和灵活就业人群的养老提供了保障。专属商业养老保险缴费灵活，最低起投金额低至100元、如出现断交保单继续有效，缴费金额可以根据投保人收入情况自由调整，适合收入不固定的灵活就业人员。
截至2023年9月末，专属商业养老保险承保保单合计63.7万件，累计保费81.6亿元；其中，新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保保单件数约7.9万件。
障碍在哪里？
尽管市场上针对新市民群体的保险产品已有诸多可以选择，但在周玲看来，新市民群体和保险间还有不浅的沟壑待逾越。
“多数新市民群体和灵活就业人员忙于应对繁忙的日常工作和生活，有些闲暇时间就刷刷手机放松一下。他们很少主动想到自己应该去买些保险，身边也缺乏有人主动跟他们普及介绍保险的基本理念和产品。因此，新市民群体和灵活就业人员广泛存在保险的保障需求但缺乏主动购买保险的强烈意愿。”周玲表示。
周玲认为，保险公司对于新市民群体和灵活就业人员的了解程度仍然不足，这一群体面临的风险与保障状况、保险需求、社交和信息获取方式等存在各自特征，如果简单设计一款新市民保险往往既没有针对性，也难以激发购买兴趣，且可能增加保险机构的赔付风险。另外，目前也缺乏足够多的宣传途径让新市民和灵活就业人员了解保险。
在产品设计和理赔上，当前已有的服务新市民和灵活就业人群的保险仍有不足。以职伤险为例，有职伤险试点企业相关负责人告诉界面新闻，当前，外卖骑手反映最多的就是理赔经办问题，表现为各地要求不一致、手续烦琐、理赔经办周期长。部分区域无论伤情和金额大小，理赔周期普遍在60天以上，难以满足骑手高时效的诉求。一些地区生活保障费制度设计风险敞口较大，极易产生黑灰产，不利于相关险种可持续发展。
周玲建议，保险机构需要切实深入调研与理解各类新市民群体和灵活就业人员的风险和保险需求，设计有针对性的普惠保险产品内容、服务方案和市场推广模式。除此之外，建立适合新市民群体和灵活就业人员的普惠保险产品宣传推广和分销系统十分重要。
对于养老保障，中国人寿保险（集团）公司副董事长、总裁蔡希良在2024陆家嘴论坛上表示。研究适度提升个人养老金的税优额度，同时优化个人养老金领取时无差别增收3%的个税，对于中低收入人群、灵活就业人群等全程免税，从而增强第三支柱对广大免个税群体的吸引力。
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